למה צריך לצפות כשמתמודדים נגד חברת ביטוח?
קצת על חברות ביטוח ולמה חשוב להכיר אותן
חברות ביטוח כשמן כן הן. הן מבטחות אותנו מפני סיכונים המטרידים מנוחתנו (כמו אבדן כושר עבודה, מצב סיעודי וכו'), ומאפשרות לנו שקט נפשי יחסי בידיעה שאם חס וחלילה יתממש הסיכון, הן יסייעו לנו להתמודד איתו בהיבט הכספי.
הבעיה היא שמטרתן העיקרית של חברות הביטוח הפרטיות היא להרוויח כסף. אם הן יעמדו בהגינות בחובתן לשלם כסף לכל נפגע ונפגע, זה יסתור את תכלית קיומן. זו הסיבה לכך שחברות ביטוח מאוד אוהבות למצוא סיבות והצדקות (לפעמים שונות ומשונות) מדוע הן פטורות מלשלם פיצוי או תגמולי ביטוח.
כיום רבים מנזקי הגוף מבוטחים באמצעות חברות ביטוח, כך שגם אם מגישים תביעה בעילה של תאונת דרכים, תאונת עבודה, רשלנות רפואית או כל תאונה אחרת, יש סיכוי רב שהנפגע יידרש להתמודד נגד חברת ביטוח, ולכן חשוב להכירן.
למה צריך לצפות כשמתמודדים עם חברת ביטוח?
1. יתרון כלכלי ופער כוחות
הנפגע הוא אדם פרטי, שלרוב קיימת אצלו מגבלה כספית. למעלה מכך: הנפגע מתמודד עם פציעה, מחלה או נכות שלעתים יוצרות קשיי פרנסה. לרוב, הוא עסוק בטיפול בעצמו, ו"כוחותיו הנפשיים" להיאבק בחברת ביטוח מוגבלים. בנוסף, אם הנפגע יגיש תביעה לבית המשפט, נטל הוכחת הטענות יהיה עליו, ונטל זה כרוך לעתים בהוצאה כלכלית, שתהא כבדה לו.
מאידך, לחברת הביטוח יש הון כספי עצום, היא מקצועית ומנוסה מאוד בניהול הליכים משפטיים, היא לא מתמודדת עם פציעה, מחלה או נכות, והיא לרוב לא צריכה להרים שום נטל להוכיח דבר.
זה יוצר פערי כוחות גדולים ויתרון מובהק לטובת חברות ביטוח. מניסיוננו, חברות ביטוח מנצלות את היתרון הזה לרעה ומנסות להכשיל תביעות של נפגעים, גם אם הן מוצדקות. הן עושות שימוש בכסף שלהן כדי לשכור את מיטב עורכי הדין והמומחים הרפואיים כדי שיערכו עבורן חוות דעת לשכנע את הנפגעים או את בית המשפט שלכאורה אין זכאות לפיצוי.
במאמר אודות "שיטת מצליח" הצגנו בפניכם דוגמאות לכך. תוכלו לראות דוגמא נוספת במאמר "נטל ההוכחה ככלי בידי חברות ביטוח להכשיל תביעות", וכן במאמר אודות "אשם תורם- מהו וכמה הוא מפחית מהפיצוי".
2. תחושת חוסר אכפתיות ובירוקרטיה עד אין קץ
אם ביום מן הימים תפנו לחברת ביטוח לבקש ממנה עזרה בגין נזקים שנגרמו לכם, המכוסים בפוליסה שהיא הוציאה, אתם צפויים להיתקל בחלק גדול מן המקרים בבירוקרטיה מתישה או בהתעלמות, שאינם אופיינים ליחס שתקבלו אם תבקשו לרכוש פוליסה חדשה. בחלק מן המקרים חברת הביטוח תבקש עוד ועוד מסמכים שכביכול לא צירפתם לפנייתכם הראשונה, וכשתשלחו לה אותם, היא תבקש עוד מסמכים, ולעתים את אותם מסמכים שהיא כבר ביקשה וקיבלה....
קשה "לדבר" עם חברות ביטוח מחוץ לבית המשפט. לפעמים אפשר לדבר איתן לראשונה רק כאשר הן מרגישות שפסק הדין בבית המשפט מספיק קרוב, אחרת התייחסותן לנפגע אינה רצינית. בהתנהלות מול חברות הביטוח עולה הרבה פעמים תחושה שאת אף אחד לא באמת מעניין כמה מהר תתקדם התביעה שלכם, והכל מתנהל בעצלתיים. לכן אם רוצים ליצור נכונות אמיתית לפיצוי הוגן, יש להגיש תביעה לבית המשפט ולקדם אותה ביעילות וביסודיות.
3. "שיטת מצליח"
כפי שאמרנו, שאיפת חברות הביטוח היא להגדיל את רווחיהן, ובהקשר של נזקי גוף הרווחים הינם על חשבונם של פצועים, נכים וחולים. אחת מהשיטות המסייעת להגשמת השאיפה היא "שיטת מצליח", אשר הקדשנו לה מאמר ייחודי, שבו תוכלו לקרוא על כל היבטי השיטה ביתר פירוט.
הרעיון של השיטה בתמצית הוא להערים קשיים, להתיש ולייאש את הנפגע בניסיון לגרום לו לוותר או להתפשר על הפיצוי. אם חברת הביטוח תצליח- היא תרוויח, ולפעמים תרוויח בגדול. אם היא לא תצליח- היא תידרש לשלם לנפגע את מה שהיא ממילא חייבת לו. חברות ביטוח יכולות אפוא רק להרוויח משימוש בשיטה, ולא להפסיד כמעט דבר.
הצעות פשרה נמוכות הן שיטה נוספת שחברות ביטוח משתמשות בה כדי לחסוך כסף ב"שיטת מצליח". סביר כי נפגע שמגיש תביעה לבית משפט בגין נזקי גוף, ייתקל בשלב כלשהו בהליך המשפטי בהצעת פשרה. לעניין הצעות פשרה כתבנו בהרחבה 3 מאמרים בעניין זה, אותם אתם מוזמנים לקרוא.
הבעיה היא שפשרה יכולה להיות "מלכודת דבש". אם פשרה מגיעה מוקדם מדי ובסכומים נמוכים ביחס לנסיבות התיק, היא עלולה לפתות את הנפגע ולעוור את עיניו, מכיוון שהוא זונח את הסיכויים לקבל סכום גבוה יותר בפסק הדין. דברים אלה נכונים בייחוד כאשר הנפגע חווה מצוקה כלכלית, ויש לו צורך מיידי בכסף עקב הפגיעה, ובייחוד כאשר הוא עייף ומיואש מהניסיון של חברת הביטוח להתחמק מתשלום. חברות ביטוח מכירות את המציאות הזו, ולכן מנסות "בשיטת מצליח" לפתות נפגעים לסלק את התביעה שלהם בסכומי כסף נמוכים יחסית.
אז מה עושים כשחברת ביטוח מסרבת לשלם פיצוי או תגמולי ביטוח?
לא כל נזק גוף, נכות או מחלה מזכים בפיצוי (ראו בהרחבה כאן), ולפני שאתם "צוללים" למאבק עם חברת הביטוח, עליכם לדעת שאתם אכן צודקים בטענותיכם. לשם כך עליכם לקבל ייעוץ מקצועי מעורך דין שיידע לומר לכם אם יש או אין לכם עילת תביעה כדי שתוכלו לדעת כיצד לכלכל את צעדיכם.
אם טענותיכם כלפי חברת הביטוח, תהינה צודקות, עליכם לשאוף שייבנו עבורכם תביעה מוצקה ככל האפשר, המתבססת על בירור קפדני של העובדות והראיות. לדעתנו, הדרך הנכונה לעשות זאת היא להתכונן מראש לכל הטענות הצפויות של חברת הביטוח, עוד לפני לידתן בניסיון לצמצם ככל הניתן את סיכוייה של "שיטת מצליח" ושיטות אחרות. דבר זה מתאפשר, כאשר לעורך הדין שלכם יש די ניסיון והיכרות עם טענותיהן של חברות הביטוח ועם עבודה מולן, ועל כן מומלץ לבחור אותו לפי מידת מקצועיותו וניסיונו.